Льготная ипотека в России, по мнению Центробанка, теряет свои позиции: глава регулятора Эльвира Набиуллина предложила сократить объемы этих программ. Это значит, что желающим воспользоваться субсидированными ставками остается все меньше времени.
Мнение главы Центробанка
Эльвира Набиуллина подчеркнула необходимость ограничения масштабов льготной ипотеки, отметив, что объемы таких кредитов не должны увеличиваться. Она указала на то, что даже при целевом подходе к льготам — например, для IT-специалистов или молодых семей — массовое распространение субсидий может сделать рыночную ипотеку недоступной. Набиуллина добавила, что расширение объемов льготных программ противоречит стремлению сохранить доступность жилья при умеренных ставках.
Глава Центробанка также высказала мнение о необходимости более точечного применения мер поддержки, привела в пример семейную ипотеку. По её оценке, такой адресный подход повысит долю рыночной ипотеки и сделает денежно-кредитную политику более эффективной, что в свою очередь будет способствовать более быстрому снижению инфляции по сравнению с массовыми безадресными льготами.
Цели ЦБ и позиция Минфина
Валерий Тумин, директор по рынкам России и СНГ компании «Фам Пропертис», объяснил логику Центробанка: если большая часть ипотеки будет субсидирована, даже при адресном подходе это затормозит развитие рыночной ипотеки и усложнит борьбу с инфляцией. Конечная цель заключается в том, чтобы сделать льготы неактуальными благодаря стабильно низким рыночным ставкам, что возможно лишь при устойчивой низкой инфляции.
«Таким образом, ЦБ выступает за ограничение объемов и более точечную адресность льгот — с акцентом на рациональное использование бюджетных ресурсов и поддержку», — пояснил Тумин в интервью.
Мария Ермилова, международный финансовый советник и доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, отметила, что Центробанк намерен ограничить льготную ипотеку, чтобы избежать роста цен на жильё и не допустить искажений на рынке. Она также указала, что Минфин поддерживает переход к более адресной помощи.
Доступные программы
Семейная ипотека остается приоритетной для Минфина и продлена до 2030 года. С 1 октября 2026 года условия программы станут более целевыми и будут зависеть от состава семьи и региона. В большинстве регионов ставки по семейной ипотеке колеблются от 2% до 10% годовых, в крупных городах — от 4% до 12%. Максимальная сумма кредита составляет от 6 до 10 миллионов рублей в регионах и от 12 до 18 миллионов рублей в столичных агломерациях. Для семей с тремя и более детьми, а также для семей с маленькими детьми предусмотрены минимальные ставки (2–6%) и лимит до 10 миллионов рублей. Для строительства частного дома ставка составит 6% с максимальным сроком до 15 лет.
Дальневосточная и арктическая ипотека также продлены до 31 декабря 2030 года. Как отметил Магомед Гамзаев, директор по развитию финансовых продуктов сервиса «Сравни», эти программы направлены на улучшение жилищных условий и поддержку регионов; ставка по ним составляет до 2% годовых.
Сельская и военная ипотека сохраняют целевой характер, но их объемы не планируется увеличивать, уточнила Ермилова. Условия сельской ипотеки включают ставку от 0,1% до 3% и срок до 25 лет; программа доступна для жителей и работников села, участников СВО и социальных работников.
Кроме того, Тумин отметил существование специальной программы со ставкой до 2% для некоторых категорий граждан из новых регионов, а также для жителей Белгородской и Курской областей. Эта программа ориентирована на определенные группы пострадавших и реализуется при соблюдении соответствующих требований.
Перспективы IT-ипотеки
IT-ипотека находится под пристальным вниманием: рассматривается возможность её досрочного завершения уже в 2027 году, сообщил Андрей Дьяков, директор по развитию направления «Финансовые сервисы» ЦИАН. Официального подтверждения отмены пока не поступало, но с учетом исключения Москвы и Санкт-Петербурга из программы её доля в господдержке невелика и она не оказывает значительного влияния на рынок в целом. Дьяков добавил, что сохраняется общая тенденция к увеличению адресности мер поддержки, однако окончательные решения останутся за правительством.
На что обратить внимание при оформлении льготной ипотеки
Перед оформлением льготного кредита важно внимательно оценить общую стоимость займа, свою долговую нагрузку и соответствие выбранной программы долгосрочным планам.
Андрей Дьяков напомнил, что перед подачей заявки следует уточнить актуальные параметры в банке или на портале ДОМ.РФ — условия программ могут изменяться, и фактические цифры могут отличаться от общих описаний.
