На первый взгляд, процесс накопления денег кажется простым — достаточно лишь откладывать определённую часть зарплаты. Однако на практике средства, предназначенные для отпуска или крупной покупки, зачастую уходят на неожиданные расходы, такие как срочный ремонт, а «подушка безопасности» уменьшается на доставку еды. Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру, предлагает методику, которая поможет направить каждую копейку на конкретные цели.
Начните с учёта, а не с вложений
Первый шаг заключается в том, чтобы не спешить открывать вклад, а сначала разобраться в своих реальных доходах и расходах. Эксперт рекомендует записать все источники поступлений: зарплату, премии, подработки, доходы от инвестиций и разовые поступления. Затем следует разделить расходы на три категории:
-
Обязательные. Коммунальные платежи, продукты питания, транспорт, связь, кредиты и другие обязательные траты — от них сложно отказаться без последствий.
-
Необязательные. Рестораны, развлечения, подписки и другие расходы, которые можно сократить без значительного ущерба для качества жизни.
-
Непредвиденные. Лекарства, срочный ремонт техники и другие неожиданные расходы.
После разделения расходов станет ясно, сколько денег у вас остаётся — именно с этой суммы и стоит начинать планировать накопления.
Порядок действий важнее размера взносов
Распространённая ошибка заключается в том, что люди сначала откладывают деньги на большие цели, а резерв на непредвиденные расходы формируют «по остаточному принципу». Правильнее будет действовать наоборот: сначала создайте подушку безопасности, затем начните копить на жильё, образование и другие крупные цели, и только после этого подумайте об инвестициях.
Чтобы рассчитать размер подушки, умножьте ваши обязательные ежемесячные расходы на 3–6 месяцев — именно к такой сумме стоит стремиться.
Правило 50/30/20 — ориентир, не догма
Существует известная формула распределения бюджета: 50% дохода на обязательные нужды, 30% — на необязательные траты и 20% — на сбережения. Однако на практике такие пропорции редко удаётся соблюсти. Если пока трудно откладывать 20%, начните с 10–15% и регулярно увеличивайте эту сумму по мере роста дохода. Здесь важнее не жесткое соблюдение пропорций, а дисциплина и регулярность накоплений.
Куда размещать сбережения, чтобы они работали
Для размещения сбережений подойдёт «лестничная» стратегия: часть средств разместите на долгосрочных вкладах, часть — на краткосрочных, а остаток оставьте в ликвидной форме. Например, 30% можно положить на полугодовой вклад, ещё 30% — на трёхмесячный, а оставшиеся 40% — на накопительный счёт. Так часть средств будет приносить фиксированный доход, а часть останется доступной для срочных нужд.
Также стоит пересмотреть карту для повседневных покупок: сравните кэшбэк, условия программ лояльности, стоимость обслуживания и ограничения. Если ваши основные расходы приходятся на продукты, транспорт и онлайн-покупки, выбирайте карту с повышенным кэшбэком в этих категориях — такие варианты удобно искать через финансовые маркетплейсы.
Если в конце месяца на карте остаётся свободная сумма, не оставляйте её без движения: переводите на накопительный счёт или вклад, чтобы деньги работали и приносили проценты. По данным Банки.ру, 94% людей, которые копят, используют вклады и накопительные счета в зависимости от своих целей.
Когда подушка собрана: целевые накопления и инструменты
Как только подушка безопасности будет сформирована, можно переходить к накоплениям на крупные цели — покупку жилья, оплату обучения и другие значительные траты. Для этого подойдут «конверты» или отдельные целевые счета, важно лишь ориентироваться на ту сумму, которую вы сможете откладывать регулярно.
Только при наличии стабильной системы управления финансами имеет смысл задумываться о долгосрочном формировании капитала и диверсификации. Один из вариантов — иностранная валюта: по исследованию Банки.ру совместно с hh.ru, валюту рассматривают 36% опрошенных с доходом до 70 тысяч рублей, 33% — с доходом 71–100 тысяч, а среди зарабатывающих более 351 тысячи рублей этот показатель достигает 50%.
План нуждается в пересмотре
Финансовая стратегия должна быть гибкой и корректироваться в зависимости от изменений в доходах, обязательных расходах и целях. Как подчеркивает Инна Солдатенкова:
«Финансовая стратегия не должна оставаться неизменной долгие годы. Её следует пересматривать при изменении доходов, обязательных расходов и финансовых целей. В долгосрочной перспективе важно следить за тем, чтобы рост дохода не отставал от роста цен: в противном случае доля денег, которую можно откладывать, будет постепенно сокращаться».
Другими словами, если зарплата растёт медленнее, чем цены, откладывать становится всё сложнее — это сигнал к пересмотру бюджета и стратегии, отмечает banki.ru.
