Для того чтобы покрывать регулярные расходы исключительно за счет процентов по банковскому вкладу, потребуется немаленькая сумма — около 5 миллионов рублей и выше. Конкретная цифра зависит от желаемого ежемесячного дохода и рыночных ставок: в случае неблагоприятных условий она может достигнуть и 20 миллионов рублей.
На 2026 год средняя доходность депозитов варьируется в пределах 10–13% годовых. С понижением ключевой ставки Центробанка доходность вкладов также снижается, поэтому для достижения сопоставимого пассивного дохода сегодня необходимо откладывать больше, чем год назад.
Сумма для конкретного дохода
Если вы хотите получать 50 тысяч рублей в месяц:
- При ставке 13% — около 5,12 миллиона рублей
- При доходности 10% — примерно 6,66 миллиона рублей
Для дохода в 100 тысяч рублей в месяц:
- При ставке 13% — около 10,43 миллиона рублей
- При ставке 10% — порядка 13,55 миллиона рублей
Если цель — 150 тысяч рублей в месяц:
- При доходности 13% — примерно 15,73 миллиона рублей
- При ставке 10% — около 20,45 миллиона рублей
Почему полагаться только на вклады рискованно
Ограничение лишь банковскими депозитами может стать не самым надежным решением. На это влияют несколько факторов, которые снижают финансовую безопасность такого подхода.
Инфляция
Если все полученные проценты тратить, а не реинвестировать, покупательная способность накоплений постепенно снижается. При инфляции в 5% капитал в 10 миллионов рублей за десять лет может утратить до 40% своей реальной стоимости. Рекомендуется часть дохода оставлять на счете для капитализации, что поможет компенсировать снижение ценности денег.
Налог
Процентные доходы облагаются НДФЛ по ставке 13%. В 2026 году не подлежит налогообложению сумма до 160 тысяч рублей; превышение этой границы облагается налогом.
Лимит страхования вкладов
Агентство по страхованию вкладов гарантирует возмещение только до 1,4 миллиона рублей в одном банке. При наличии капитала в 10 миллионов рублей целесообразно распределить средства между несколькими надежными кредитными организациями, чтобы минимизировать риски потерь в неблагоприятных ситуациях.
Рекомендации специалистов
В долгосрочной перспективе ставить все на депозиты нецелесообразно. Колебания ставок и влияние инфляции требуют более сбалансированного и диверсифицированного подхода к сохранению и увеличению капитала.
Примерный план распределения активов может включать:
- Держать часть средств во вкладах для обеспечения ликвидности и быстрого доступа
- Инвестировать часть в облигации федерального займа
- Рассмотреть дивидендные акции для потенциального увеличения дохода
- Добавить недвижимость как защитный и диверсифицирующий актив
Расчеты показывают, что для получения 100 тысяч рублей в месяц недостаточно «пара миллионов» на вкладе — нужен значительный капитал, который формируется годами и распределяется между различными инструментами. Чем раньше начнете создавать портфель, тем меньше будете зависеть от одной лишь депозитной ставки.
