В 2024 году рынок микрозаймов показал впечатляющий рост: микрофинансовые организации (МФО) выдали более 1,5 триллионов рублей, что на 51% превышает уровень предыдущего года. В то же время увеличилась закредитованность граждан, что вынудило Центробанк в 2025 году начать вводить ограничительные меры. Теперь стали известны новые правила, которые вступят в силу в 2027 году, а также условия получения быстрых займов.
Переходный период — до 1 апреля 2027 года
На данный момент действует смягчённый режим: один заёмщик может иметь не более двух активных займов или кредитов с высокой ставкой одновременно. При попытке оформить третий такой заём банк или МФО откажет в выдаче.
Новые требования — с 1 апреля 2027 года
-
Правило «одного дорогого займа». Получение нового займа с высокой ставкой станет возможным только после полного погашения предыдущего. Кроме того, между закрытием долга и подачей новой заявки необходимо будет подождать минимум 4 дня: если долг погашён 1 апреля, новую заявку можно подать не ранее 5 апреля.
-
Обязательная биометрия для дистанционных займов. Получить деньги онлайн без биометрической идентификации станет невозможно. На данный момент это требование касается только микрофинансовых компаний (МФК), а для микрокредитных компаний (МКК) оно вступит в силу в следующем году. В офисах биометрическая проверка проходить не потребуется.
-
Снижение порога «дороговизны». До апреля 2027 года заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считался «дорогим». После этого порог снизится до 100% годовых, что подразумевает более строгие ограничения на количество займов с высокой ставкой для одного заёмщика.
Требования для одобрения заявки
При оформлении заёмных средств после вступления новых правил в силу следует учитывать следующие моменты:
-
Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на микрокредиты, его необходимо предварительно снять через портал «Госуслуги» или в МФЦ — на это потребуется около двух дней перед подачей заявки.
-
Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. До 1 апреля 2027 года было разрешено иметь два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%. После указанной даты в документах будет указано требование об отсутствии займов с ПСК выше 100%.
-
Карта получателя. При онлайн-заявках средства будут перечислены только на карту, принадлежащую заёмщику: данные карты и заёмщика должны совпадать, переводы на чужую карту недопустимы.
-
Биометрическая идентификация. До апреля 2027 года биометрия требуется только клиентам МФК при дистанционном оформлении; впоследствии — для всех, кто оформляет заём онлайн.
-
Кредитная история и долговая нагрузка. Заемщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.
Что считается «дорогим» займом
Как поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Эльдар Гозгешев, «дорогим» заёмом признается тот, у которого полная стоимость кредита (ПСК) превышает 200% годовых — сумма займа при этом не имеет значения. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшая, так и крупная ссуда могут иметь одинаковую «дороговизну». Например, ставка в 0,8% в день приводит к ПСК около 292% годовых, в то время как ставка 0,55% в день соответствует порогу 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не изменяется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают только основной долг, но не изменяют категорию заёма как «дорогого» до его полного закрытия.
Где пройти биометрию
Процедуру можно пройти в банке, подключённом к Единой биометрической системе, либо через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка станет обязательной при онлайн-заявках: в процессе дистанционной идентификации будут сверяться только фото и голос клиента.
