В 2024 году рынок микрозаймов показал резкое увеличение: микрофинансовые организации (МФО) выдали более 1,5 триллионов рублей, что на 51% больше по сравнению с предыдущим годом. Вслед за ростом объемов кредитования возросла и закредитованность граждан, что вынудило Центробанк в 2025 году начать внедрение ограничений. Теперь стали известны новые правила, вступающие в силу в 2027 году, а также условия для получения срочных займов.
Переходный период — до 1 апреля 2027 года
На данный момент действует упрощенный режим: заемщик может иметь не более двух займов или кредитов с высокой ставкой одновременно. При попытке оформить третий займ, банк или МФО откажут в выдаче.
Новые требования — с 1 апреля 2027 года
-
Правило «одного дорогого займа». Получить новый заем с высокой ставкой можно будет только после полного погашения предыдущего. Кроме того, между закрытием долга и подачей новой заявки потребуется минимум 4 дня: если долг погашён 1 апреля, новую заявку можно подать только с 5 апреля.
-
Биометрия для дистанционных займов. Оформление онлайн-займов без биометрической идентификации станет невозможным. В настоящее время это требование касается только микрофинансовых компаний (МФК), а для микрокредитных компаний (МКК) оно вступит в силу в следующем году. При этом в офисах биометрия проходить не обязательно.
-
Снижение порога «дороговизны». До апреля 2027 года заем с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считался «дорогим», а после этого порог снизится до 100% годовых. В регламенте уточняется, что это приведет к более строгим ограничениям на количество займов с высокой ставкой для одного заемщика.
Требования для одобрения заявки
При оформлении займа после вступления новых правил в силу нужно будет учитывать следующие моменты:
-
Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на получение микрокредитов, его необходимо будет снять через «Госуслуги» или в многофункциональном центре (МФЦ). Эта процедура займет около двух дней до подачи заявки.
-
Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. До 1 апреля 2027 года было разрешено иметь два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%. После этой даты в документах будет указано требование об отсутствии займов с ПСК выше 100%.
-
Собственная карта получателя. При онлайн-оформлении средства будут перечисляться только на карту, принадлежащую заемщику: данные получателя и заемщика должны совпадать, перевод на чужую карту невозможен.
-
Биометрическая идентификация. До апреля 2027 года биометрия требуется лишь для клиентов МФК при дистанционном оформлении; после этого — для всех, кто берет заем онлайн.
-
Кредитная история и долговая нагрузка. Заемщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.
Что считается «дорогим» займом
По определению эксперта-аналитика Банки.ру Эльдара Гозгешева, «дорогим» признается заем с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых — при этом сумма займа не имеет значения. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшие, так и крупные ссуды могут иметь одинаковый уровень «дороговизны». Например, ставка 0,8% в день приводит к ПСК около 292% годовых, а 0,55% в день соответствует порогу в 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не изменяется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают только основной долг, но не меняют категорию займа как «дорогого» до его полного закрытия.
Где пройти биометрию
Процедуру можно пройти в банке, подключённом к Единой биометрической системе, либо через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка при онлайн-заявках станет обязательной: при дистанционной идентификации будут сверяться только фото и голос клиента.
