Увольнение или существенное снижение дохода могут создать серьёзные сложности при выплатах по ипотеке. Однако стандартный страховой полис, который оформляется вместе с кредитом, зачастую не учитывает эти риски. Об этом сообщила Виктория Лессар, директор по андеррайтингу и развитию розничных продуктов компании «Росгосстрах».
Что включает стандартный полис
Стандартные условия ипотечного страхования обычно покрывают два основных риска: смерть заёмщика и получение инвалидности I или II группы. В таких случаях страховая выплата направляется на погашение остатка ипотечного долга, а оставшиеся средства получают либо сам заёмщик, либо его наследники.
Какие риски остаются незащищёнными
Стандартный полис не покрывает временную нетрудоспособность, если это не указано в договоре — такой риск чаще всего отсутствует в типовых условиях. Кроме того, полис не предусматривает компенсацию при потере работы или сокращении заработка; для таких случаев банки и страховщики предлагают отдельные программы.
Если заёмщик увольняется в результате сокращения штата или ликвидации предприятия, он может рассчитывать на выплаты, которые могут быть использованы для погашения ипотечных взносов в период поиска новой работы. Однако увольнение по собственному желанию не даёт права на такие выплаты. Полис страхования от несчастных случаев остаётся действительным на прежних условиях даже после увольнения, и страховщик, как правило, не требует уведомления о смене финансового положения.
На что обратить внимание при оформлении
Чтобы страховка действительно сработала в сложной ситуации, важно заранее выяснить, какие риски включены в договор, а какие исключаются. Как отметила Виктория Лессар, стандартный ипотечный полис обычно не покрывает риски потери работы и временной утраты трудоспособности, а также травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта. При оформлении необходимо честно предоставлять информацию о состоянии здоровья: скрытие заболеваний может повлиять на решение о выплате.
Что делать, если не хватает денег на платёж
В случае финансовых трудностей эксперты рекомендуют как можно скорее обратиться в банк. Заёмщику могут предложить воспользоваться ипотечными каникулами в рамках законодательства или обсудить другие варианты реструктуризации долга.
Когда уведомлять страховщика
Если вы меняете профессию на более опасную или начинаете заниматься экстремальными видами спорта, необходимо уведомить страховщика. Он оценит новые условия и при необходимости предложит изменить условия договора. Отказ от добровольного личного страхования может привести к увеличению ипотечной ставки, если это предусмотрено кредитным договором, отмечают эксперты.
