Специалисты настоятельно советуют пенсионерам не открывать банковские вклады на собственное имя, если фактическими владельцами средств являются работающие дети или внуки. Хотя на первый взгляд это может показаться способом сэкономить на процентах или скрыть уровень дохода, на деле такой подход может привести к серьезным юридическим и финансовым последствиям: накопления могут стать недоступными.
Утрата льгот и субсидий
Для лица, формально значащегося владельцем счета, проценты, начисленные банком, считаются его доходом. Единая цифровая система Социального фонда России фиксирует такие поступления, и если среднедушевой доход оказывается выше регионального прожиточного минимума, пенсионер рискует лишиться социальных льгот:
- права на субсидию по оплате ЖКУ;
- льгот и скидок на капитальный ремонт;
- статуса малоимущего.
Это может значительно увеличить ежемесячные расходы на жилье.
Налог на «чужой» доход
Если сумма на вкладе приносит значительный доход, превышающий индивидуально установленный необлагаемый лимит (зависит от ключевой ставки Центробанка), ФНС автоматически начисляет налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. Уведомление о налоге будет отправлено на имя владельца счета, и пенсионеру придется оплачивать налог из собственных средств, в то время как родственники не имеют к этим доходам юридического отношения.
Риск блокировки по 115‑ФЗ
В рамках антимониторинга (по закону 115‑ФЗ) банки обязаны отслеживать подозрительные операции. Если на счет пенсионера, чьи официальные доходы составляют лишь небольшую пенсию, поступает крупная сумма, это может вызвать подозрения в обналичивании или отмывании денег. В таких ситуациях счет может быть заморожен до выяснения обстоятельств, а владельцу придется предоставить документы, подтверждающие происхождение средств, которых у него, как правило, нет.
Утрата контроля родственниками
Для реальных владельцев средств такая ситуация также представляет опасность: по банковскому и гражданскому праву деньги на вкладе принадлежат лицу, на чьё имя открыт счет. Дети и внуки не смогут снять наличные или управлять средствами без нотариально оформленной доверенности. В случае конфликта в суде будет крайне сложно доказать свои права на эти деньги, поскольку передача средств внутри семьи часто осуществляется без расписки или договора дарения.
Списание долгов пенсионера с чужих накоплений
Если у пенсионера возникнут задолженности по налогам, штрафам или коммунальным платежам, судебные приставы могут арестовать все его банковские счета. Это означает, что средства, накопленные детьми для покупки недвижимости или автомобиля, могут быть списаны в счет погашения долгов пенсионера.
Проблемы при наследовании
После смерти вкладчика все денежные средства на его счетах становятся частью наследства и по закону делятся между наследниками первой очереди — пережившим супругом, всеми детьми и нетрудоспособными иждивенцами. Вернуть деньги тому, кто фактически их внес, будет крайне трудно без длительных судебных разбирательств, значительных расходов на адвокатов и убедительных документальных доказательств происхождения средств.
