Кратко о главном
С 1 января 2027 года Центробанк вводит новые макропруденциальные ограничения для банков с универсальной лицензией в сфере автокредитования. Согласно новым правилам, доля кредитов со сроком более семи лет не должна превышать 20% от общего объёма выданных займов, а кредиты, срок которых превышает восемь лет, будут под запретом. Эти ограничения касаются только кредитных организаций, поэтому заемщики всё еще смогут оформлять займы на срок более семи лет, если банк будет придерживаться установленных лимитов.
Конкретные ограничения и сроки их вступления
С начала первого квартала 2027 года также вводится строгий лимит в 1% на потребительские кредиты под залог автомобиля, срок которых превышает пять лет. На сегодняшний день доля таких займов составляет примерно 47%. По данным, полученным из целевого сегмента автокредитования, во втором квартале 2026 года около 26% новых кредитов выдавались на срок более семи лет, а примерно 6% — на срок более восьми лет. Таким образом, введение нового лимита в 20% потребует значительного сокращения доли длинных кредитов, а нулевой лимит исключит кредиты свыше восьми лет из целевого сегмента.
Почему ЦБ ужесточает правила
Центробанк объясняет необходимость изменений рисками, связанными с длительным кредитованием. С течением времени финансовое положение заемщика может ухудшаться, а стоимость автомобиля как залога снижается. Хотя длинные сроки кредитования действительно уменьшают размер ежемесячных платежей, они увеличивают общую сумму переплаты и могут создавать у клиента иллюзию низкой долговой нагрузки. Это особенно опасно для заемщиков с высокой долговой нагрузкой или с небольшим первоначальным взносом.
Примеры расчётов и текущее состояние рынка
Александр Самоделов, руководитель направления автобизнеса Свой Банка, провёл расчёты, показывающие, что разница в ежемесячных платежах по кредиту в 1,6 млн рублей при сроках шесть и восемь лет составляет около 5 тысяч рублей. При процентной ставке 18% платеж по шестилетнему кредиту составит примерно 36,3 тыс. рублей в месяц, в то время как по восьмилетнему — около 31,4 тыс. рублей.
В сентябре средний срок автокредита достиг шести лет, что на 11% больше по сравнению с прошлым годом, а средний размер займа составил около 1,6 млн рублей. По прогнозам Самоделова, часть покупателей начнёт выбирать более доступные или подержанные автомобили, а некоторые отложат покупку, что может привести к снижению товарооборота у дилеров и необходимости в дополнительном оборотном капитале.
Андрей Еременко, начальник управления автокредитования Инго Банка, связывает популярность длинных сроков с покупками новых китайских и отечественных автомобилей среднего и высокого ценового сегмента. Увеличение срока кредита позволяет снизить ежемесячную нагрузку на фоне высоких цен. Например, при кредите на 2 млн рублей под 22% годовых и доходе 100 тыс. рублей, ежемесячный платеж на восемь лет составит около 48,3 тыс. рублей (что соответствует долговой нагрузке 48,3%). Если срок кредита сократить до пяти лет, то платеж увеличится до примерно 55,24 тыс. рублей (нагрузка — 55,2%). Чтобы уменьшить сумму кредита до 1,8 млн рублей, покупателю потребуется повысить первоначальный взнос на 200 тыс. рублей.
Как рынок может адаптироваться
Даниэль Зеленский, CEO CARCRAFT GROUP, предполагает, что рынок адаптируется постепенно. Наибольшее влияние новых правил ощутят новые автомобили среднего и высокого ценового сегмента, где скидки и субсидированные ставки могут снижать общий объём займов. Иван Трандин, владелец группы компаний «КМ/Ч», отмечает, что массовые кроссоверы стоимостью от 2,5 до 4 млн рублей особенно подвержены изменениям. Он прогнозирует изменение спроса в сторону более доступных моделей и сделок с крупным первоначальным взносом. Среди альтернативных способов финансирования эксперты выделяют партнёрские программы банков с автопроизводителями, лизинг для частных лиц и рассрочку от дилеров.
Ограничения — не тотальное запрет на длинные кредиты
Ярослав Климов, ассистент кафедры гуманитарных наук Финансового университета при Правительстве РФ, подчеркивает, что новые правила касаются лишь нескольких видов кредитов и не подразумевают полного запрета на длительное финансирование. По его данным, доля автокредитов сроком более семи лет возросла с 8% во втором квартале 2022 года до 26% во втором квартале 2026 года. Однако для более точной оценки возможного падения рынка необходимо собрать дополнительные данные о доле сделок с такими кредитами и условиях программ автопроизводителей.
