Хотя накопления кажутся простым делом, на практике часто оказывается, что деньги, предназначенные на отпуск, уходят на неожиданный ремонт, а резерв на «чёрный день» быстро исчезает из-за расходов на еду. Инна Солдатенкова, эксперт в области финансов и руководитель аналитического направления в Банки.ру, делится советами о том, как организовать свои финансы так, чтобы каждое средство имело конкретное назначение.
Начните с анализа, а не на основе интуиции
Первым шагом к упорядочиванию финансов является не открытие вклада, а тщательный анализ денежных потоков. Эксперт советует записать все поступления: зарплату, премии, доходы от подработок, проценты по вкладам и разовые поступления. Затем следует детально зафиксировать расходы, разделив их на три категории:
-
Обязательные. Коммунальные платежи, продукты, транспорт, мобильная связь и кредиты — это те расходы, от которых сложно отказаться без негативных последствий.
-
Необязательные. Рестораны, развлечения и подписки на онлайн-сервисы — это статьи бюджета, которые можно сократить без значительного ущерба для качества жизни.
-
Непредвиденные. Лекарства, срочный ремонт техники и прочие затраты, которые сложно предсказать заранее.
Получив полное представление о своих расходах, можно увидеть, какая часть дохода остаётся свободной, что станет основой для будущего планирования.
Порядок действий важнее общей суммы
Распространённая ошибка заключается в том, что люди сначала копят на крупные покупки, а резерв на непредвиденные расходы создают «по остаточному принципу». На самом деле, логика должна быть обратной: в первую очередь формируется финансовая подушка, затем откладываются средства на жильё, образование и другие крупные цели, и только после этого можно рассматривать инвестиционные инструменты.
Определить размер подушки несложно: достаточно умножить сумму ежемесячных обязательных расходов на 3–6 месяцев. Это не просто абстрактная цель, а конкретная задача, к которой стоит стремиться постепенно.
Схема 50/30/20 — гибкий ориентир
Популярное правило распределения доходов гласит, что 50% следует направлять на обязательные нужды, 30% — на необязательные траты, а 20% — на сбережения. Однако на практике эти пропорции можно адаптировать под себя: если отложить 20% пока сложно, начните с 10–15%. Важно не столько конкретный процент, сколько регулярная привычка пополнять резерв и повышать взносы по мере роста дохода.
Как сделать деньги «работающими»
Для рационального распределения накоплений можно использовать «лестничный» подход: разместите часть средств на долгосрочных вкладах, часть — на краткосрочных, а остаток храните на накопительном счёте. Например, 30% можно вложить на полугодовой вклад, ещё 30% — на трёхмесячный, а 40% — на накопительном счёте. Это позволит части средств приносить фиксированный доход, в то время как другая часть останется доступной для срочных нужд.
Не забудьте пересмотреть свои карты для повседневных расходов: сравните условия кэшбэка, программы лояльности, стоимость обслуживания и лимиты. Если большая часть ваших расходов связана с продуктами, транспортом и онлайн-покупками, выбирайте карту с повышенным кэшбэком в этих категориях. Найти подходящие варианты можно на финансовых маркетплейсах.
Если в конце месяца остаётся свободная сумма, не держите её на основной карте: переведите на накопительный счёт или вклад, чтобы деньги не «растворялись» и приносили проценты. Согласно данным Банки.ру, 94% опрошенных, которые копят, выбирают вклады и накопительные счета в зависимости от своих целей.
Когда подушка уже создана
Следующий шаг — накопления на крупные цели, такие как покупка жилья или оплата образования. Здесь помогут системы «конвертов» или открытие целевых счетов — главное, чтобы регулярно откладываемая сумма была реалистичной и стабильной.
Только после того, как базовая финансовая система будет налажена, имеет смысл рассматривать инструменты для долгосрочного накопления капитала. Например, многие начинают задумываться о вложениях в иностранную валюту: исследование Банки.ру и hh.ru показывает, что 36% респондентов с доходом до 70 тысяч рублей и 33% с доходом 71–100 тысяч рассматривают такой вариант; среди тех, кто зарабатывает более 351 тысячи рублей, этот показатель достигает 50%.
План необходимо пересматривать
Финансовый план — это не статичный документ. Его следует корректировать при изменении доходов, обязательных расходов и финансовых целей. Как отмечает Инна Солдатенкова, «финансовая стратегия должна адаптироваться к изменениям в доходах, обязательных расходах и целях. В долгосрочной перспективе важно следить за тем, чтобы рост доходов хотя бы не отставал от роста цен. В противном случае при неизменном уровне жизни доля средств, которые можно откладывать, будет постепенно сокращаться».
Иными словами, если зарплата растёт медленнее, чем цены, откладывать становится сложнее — это сигнал к пересмотру бюджета и стратегии, сообщают специалисты Банки.ру.
