В 2026 году российские домохозяйства начали менять свои финансовые привычки: наличные деньги вновь стали популярнее банковских вкладов. Согласно опросам, 38% граждан предпочитают держать свои сбережения в наличной форме, в то время как 37% выбирают традиционные банковские депозиты. В прошлом году 43% респондентов доверяли свои средства банкам. Эта перемена в предпочтениях обусловлена как объективными, так и психологическими факторами, которые важны для всех, кто планирует свои накопления.
Причины роста интереса к наличным деньгам
Обращение наличных демонстрирует впечатляющую динамику: с февраля по сентябрь 2026 года объём наличных в обороте увеличился на 3,3 трлн рублей, а к концу года Банк России прогнозирует рост до 3,7 трлн. На 1 июля в обороте находилось 21,28 трлн рублей, что на 18,4% больше, чем годом ранее.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина связывает данную тенденцию с изменениями в налогообложении, снижением ключевой ставки и сбоями в связи и мобильном интернете. Банкиры отмечают, что ужесточение контроля доходов заставляет часть граждан обращаться к наличным расчетам в «серой» зоне.
Психологические аспекты также играют значительную роль: многие люди воспринимают наличные как способ сохранить контроль и независимость от интернет-сервисов, лимитов и технических сбоев. Распорядиться наличными можно быстро, без дополнительных подтверждений и задержек.
Статистика и реальная картина накоплений
Несмотря на растущую популярность наличных, статистика не подтверждает массовый вывод средств из банков. На начало января 2026 года на депозитах физических лиц находилось свыше 75,8 трлн рублей, в то время как наличные составляли около 24,4 трлн. Общие сбережения превышали 100 трлн рублей, что указывает на высокий уровень ликвидности в экономике.
Кроме того, в июле 2026 года рублёвые депозиты физических лиц увеличились на 284 млрд рублей. Это свидетельствует о перераспределении средств между различными формами хранения: часть денег уходит в наличные, но общий объём сбережений остаётся относительно стабильным.
Недостатки хранения наличных
Хранение крупных сумм дома может обойтись дороже, чем кажется: наличные не приносят процентов, а при высокой доходности банковских вкладов разница в доходе может быть значительной. Номинальная сумма может сохраниться, но покупательная способность снижается из-за инфляции.
Если крупные суммы будут лежать дома в течение года или двух, реальные потери могут составить десятки тысяч рублей. Банк России рекомендует держать в наличной форме лишь оперативный запас на 2–3 недели расходов.
Системный эффект также важен: отток значительных средств из банков ограничивает ресурсы кредитных организаций, что в будущем может поддерживать высокие ставки по кредитам как для бизнеса, так и для населения.
Изменения в законодательстве
Страхование вкладов: новые лимиты
Федеральный закон от 4 августа 2026 года № 317-ФЗ внес изменения в закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Госдума на первом чтении приняла законопроект, который повышает страховое возмещение по долгосрочным вкладам до 2 млн рублей и увеличивает защиту по эскроу-счётам с 10 до 30 млн рублей. Эти изменения вступят в силу с 1 января 2027 года, что повысит защиту для вкладчиков, размещающих свои средства на длительный срок.
Налог на проценты: изменения в правилах
С 2026 года порядок налогообложения процентов по вкладам изменился: теперь налогооблагаемым считается только тот доход, который превышает необлагаемый лимит. Минимальная база определяется как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ на первое число месяца в течение года. В первом квартале 2026 года максимальная ставка достигала 16%, следовательно, необлагаемый доход за год составил 160 тыс. рублей.
Если проценты выплачиваются из нескольких банков, ФНС суммирует все доходы. Применяется прогрессивная шкала: ставка 13% при общем доходе до 2,4 млн рублей и 15% на сумму превышения.
Ключевое изменение заключается в том, что банки теперь выступают налоговыми агентами и удерживают НДФЛ при выплате процентов. Ранее проценты перечислялись полностью, и вкладчик сам уплачивал налог по уведомлению ФНС до 1 декабря следующего года; теперь налог удерживается сразу, что уменьшает «чистый» доход по вкладам. Льготы по НДФЛ с процентов для пенсионеров не предусмотрены. Индивидуальные предприниматели с 2026 года платят НДФЛ с процентов как физлица по уведомлениям, а эти доходы исключены из базы по специальным режимам налогообложения.
Пополнение через банкоматы других банков
С 1 октября 2026 года появилась возможность вносить наличные на собственный счёт через банкоматы других банков в рамках Системы быстрых платежей. Установлены лимиты: не более 25 000 рублей за операцию, до 50 000 рублей в сутки и не более 200 000 рублей в календарный месяц. Операция доступна только для пополнения собственных счетов — переводы на счета третьих лиц невозможны.
Это избавляет от необходимости искать банкомат своего банка для пополнения счёта наличными.
Как управлять сбережениями в 2026 году
Переход на полностью наличные расчёты чаще всего нецелесообразен. Держать дома резерв на текущие расходы — разумное решение, но хранение крупных сумм месяцами и годами ведёт к отказу от доходности и реальному снижению покупательной способности.
Практически выгоднее распределять средства по целям:
- быстрый доступ — наличные или накопительный счёт;
- среднесрочные накопления — депозиты, которые помогают частично компенсировать инфляцию;
- долгосрочные сбережения — с учётом новых лимитов страхования и налоговых правил.
С ключевой ставкой на уровне 14% годовых вклады остаются привлекательными: средняя ставка по годовому депозиту в крупнейших банках в октябре 2026 года достигла 12,71%, а краткосрочные вклады (на три месяца) в среднем приносили 13,73% годовых.
Новые возможности — страхование долгосрочных вкладов до 2 млн рублей, пополнение через банкоматы любых банков и изменения в налогообложении — следует учитывать при планировании доходности. Увеличение интереса к наличным деньгам объясняется стремлением к финансовой независимости, но за это приходится расплачиваться упущенными процентами. Баланс между ликвидностью и доходностью остаётся ключевым аспектом сохранения и приумножения накоплений.
