В первые два месяца с момента запуска цифрового рубля около 290 тысяч физических лиц и примерно 16 тысяч юридических лиц открыли цифровые кошельки. За это время было проведено 235 тысяч операций, что в среднем составляет менее одной транзакции на каждый открытый счет. Среди этих операций можно выделить пополнение кошельков, оплату товаров и услуг, а также переводы. Рассмотрим, что стоит за этими данными и почему количество пользователей начинает снижаться.
Цифры, которые нужно уметь читать
На первый взгляд, цифры выглядят более впечатляющими, чем ожидал регулятор: Центробанк планировал к концу 2026 года получить 60 тысяч кошельков, а фактическое число пользователей почти в пять раз превышает эту цель. Однако стоит отметить, что около 300 тысяч пользователей составляют всего 0,25% от взрослого населения страны.
Александр Бахтин, инвестиционный стратег «Гарда Капитал», считает, что на данном этапе мы наблюдаем скорее повышенный интерес к эксперименту, чем массовый переход на новый финансовый инструмент.
Как менялась активность
Динамика открытия кошельков показывает, что первоначальный интерес быстро угасает. В сентябре в среднем регистрировалось около 7 тысяч кошельков в день, тогда как в октябре этот показатель упал до примерно 3 тысяч в сутки. Низкая частота операций на аккаунт также указывает на то, что многие пользователи ограничились первичными тестами и вернулись к привычным методам расчетов.
Кто предоставляет данные — и кто молчит
Не все участники платежной инфраструктуры делятся информацией о цифровом рубле. Большинство банков и Национальная система платежных карт не публикуют данные о количестве операций с цифровой валютой. Из тех, кто сообщил статистику, банк «Дом.РФ» отметил около 1,1 тысячи операций, из которых примерно 75% составляют переводы между физическими лицами.
Три пути к росту интереса к цифровому рублю
По мнению Александра Бахтина, существуют три сценария, которые могут сделать цифровой рубль более привлекательным для населения:
- Офлайн-платежи — возможность осуществлять безналичные расчеты без доступа к интернету.
- Целевые выплаты — механизмы, которые не позволят расходовать средства не по назначению.
- Смарт-контракты — автоматизация зачислений и списаний при выполнении условий сделки.
В то же время офлайн-решения пока находятся на стадии прототипирования, а функциональность смарт-контрактов только начинает внедряться в систему.
Почему банки не заинтересованы в массовом переходе
Широкое внедрение цифрового рубля может привести к уменьшению объемов депозитов в коммерческих банках и усложнить привлечение средств населения, что создает риски для ликвидности банковского сектора. Это обстоятельство делает банки менее склонными к активному продвижению нового инструмента среди клиентов.
Выводы
Цифровой рубль продемонстрировал свою работоспособность в тестовом режиме, однако пока не стал повседневным платежным инструментом. Для того чтобы завоевать широкую популярность, ему нужны преимущества, которые не дублируют функционал обычной банковской карты. На данный момент таких явных преимуществ не наблюдается, что подтверждается и статистикой использования.
