Специалисты предостерегают: открывать банковский вклад на имя пенсионера, если фактическими владельцами средств являются его трудоспособные дети или внуки, не стоит.
На первый взгляд, это может показаться удобным способом сэкономить — воспользоваться льготными «пенсионными» ставками или скрыть часть дохода семьи. Однако на практике такой подход может обернуться серьезными проблемами для всех участников: сбережения становятся юридически недоступными, а пенсионер рискует потерять социальные гарантии.
Удар по льготам и субсидиям
Если вклад оформлен на пенсионера, проценты, начисленные банком, будут учитываться как доход владельца счета. Эти данные фиксируются в Единой цифровой системе Социального фонда России.
Если среднедушевой доход пенсионера в регионе превысит установленный прожиточный минимум, он может утратить право на:
- субсидии по оплате жилищно-коммунальных услуг;
- льготы или скидки на капитальный ремонт;
- статус малоимущего.
В результате расходы на содержание жилья для пожилого человека могут значительно возрасти.
Налоговые последствия
Крупный вклад приносит ощутимый процентный доход. Если он превышает установленный необлагаемый лимит, налоговая служба автоматически начислит НДФЛ в размере 13%.
Уведомление о начислении налога придет на имя владельца счета, и пенсионеру придется оплачивать эту сумму из своих средств, так как родственники, перечислившие деньги, формально к этому доходу отношения не имеют.
Риск блокировки по 115‑ФЗ
Банковский контроль за финансовыми операциями выявляет нестандартные транзакции. Многочисленные поступления на счет человека с единственным официальным доходом — небольшой пенсией — могут вызвать подозрения в обналичивании или отмывании средств.
Счет может быть заморожен до выяснения обстоятельств, и пенсионер будет обязан документально подтвердить легальность происхождения крупной суммы, которой, как правило, у него нет.
Чего лишаются сами родственники
Фактические владельцы средств также сталкиваются с рисками. В соответствии с банковскими правилами и положениями Гражданского кодекса, деньги на вкладе принадлежат тому, на кого открыт счет.
Без нотариально оформленной доверенности родственники не смогут снять наличные или перевести средства. В случае спора в суде будет трудно доказать свои права на эти сбережения, так как передача средств в семье часто осуществляется без расписки и официального договора.
Опасность списания долгов
Накопления, оформленные на пенсионера, могут быть арестованы для погашения его долгов — например, по налогам, штрафам ГИБДД или коммунальным платежам. Судебные приставы имеют право инициировать автоматический арест счетов должника, и тогда деньги, которые дети планировали использовать для покупки жилья или автомобиля, будут направлены на погашение обязательств пенсионера.
Наследственные риски
После смерти пенсионера все средства на его банковских счетах становятся частью наследственной массы. По закону эта масса делится между законными наследниками первой очереди — пережившим супругом, всеми детьми и нетрудоспособными иждивенцами.
Вернуть средства реальному владельцу будет крайне сложно без длительных судебных разбирательств и значительных расходов на адвокатов.
