Эксперты предостерегают: не стоит открывать банковский вклад на имя пенсионера, если фактическими владельцами денег являются трудоспособные дети или внуки.
На первый взгляд, это может показаться удобным способом сэкономить — воспользоваться льготными «пенсионными» ставками или скрыть часть доходов семьи. Но на практике такой подход может привести к серьезным последствиям: сбережения окажутся юридически недоступными, а сам пенсионер рискует потерять социальные гарантии.
Потеря льгот и субсидий
Если вклад оформлен на пенсионера, проценты, начисленные банком, будут считаться его доходом. Эти данные фиксируются в Единой цифровой системе Социального фонда России.
Когда среднедушевой доход пенсионера превысит установленный в регионе прожиточный минимум, он может лишиться права на:
- субсидии на оплату жилищно-коммунальных услуг;
- льготы или скидки на капитальный ремонт;
- статус малоимущего.
Это может значительно увеличить ежемесячные расходы на жилье для пожилого человека.
Налоговые риски
Крупный вклад приносит ощутимый процентный доход. Если он превысит необлагаемый лимит, который устанавливается индивидуально и зависит от ключевой ставки ЦБ, налоговая служба автоматически начислит НДФЛ в размере 13%.
Уведомление о начислении налога придет на имя владельца счета, и пенсионер будет вынужден оплачивать этот налог из своих средств, поскольку родственники, переведя деньги, формально не имеют отношения к этому доходу.
Риск блокировки счета
Банковские службы финансового мониторинга следят за необычными транзакциями. Частые поступления на счет человека, имеющего лишь небольшую пенсию, могут вызвать подозрения в обналичивании или отмывании денег.
В таком случае счет может быть заморожен до выяснения обстоятельств, и пенсионера могут попросить подтвердить легальность происхождения крупных сумм, которых у него, как правило, нет.
Потери для родственников
У фактических владельцев средств также есть свои риски. По банковским правилам и положениям Гражданского кодекса деньги на вкладе принадлежат тому, на кого открыт счет.
Без нотариально оформленной доверенности родственники не смогут получить наличные или перевести средства. В случае спора в суде будет непросто доказать свои права на такие сбережения, поскольку передача денег в семье часто происходит без расписки или официального договора.
Риски списания долгов
Сбережения, оформленные на пенсионера, могут быть арестованы для покрытия его долгов — налогов, штрафов ГИБДД или коммунальных платежей. Судебные приставы имеют право инициировать автоматический арест счетов должника, и тогда деньги, которые дети собирались использовать на покупку жилья или автомобиля, будут направлены на погашение обязательств пенсионера.
Наследственные риски
После смерти пенсионера все средства на его банковских счетах входят в наследственную массу, которая делится между законными наследниками первой очереди — пережившим супругом, всеми детьми и нетрудоспособными иждивенцами.
Вернуть свои средства реальному владельцу будет крайне сложно без длительных судебных разбирательств и значительных затрат на адвокатов.
