Пенсионные накопления: узнайте, как их вернуть после 55 и 60 лет и не упустите выгоду

Получить пенсионные накопления можно до момента выхода на страховую пенсию по старости: женщины обычно делают это с 55 лет, мужчины — с 60. С учётом возможного повышения пенсионного возраста стоит заранее выяснить, возможно ли забрать накопления уже сейчас. Однако не всем предоставляется возможность единовременной выплаты всей суммы — это зависит от условий формирования взносов.

Возрастные рамки и правовая основа

Возрастные отметки в 55 и 60 лет прописаны в статье 6 закона о накопительной пенсии. Изменения в пенсионном возрасте не влекут за собой автоматическое изменение этих сроков. Для некоторых категорий граждан могут быть предусмотрены более ранние обращения, но для этого необходимо выполнение специальных условий, указанных в законе. Наличие досрочной пенсии само по себе не всегда гарантирует возможность получения накоплений.

Кто мог накопить деньги

Накопления могут иметь только те, на чьи счета поступали взносы. Социальный фонд выделяет основные группы, которые могли накопить средства:

• Родившиеся в 1967 году и позже. Работодатели могли делать взносы за них в период с 2002 по 2013 год.

• Мужчины, рождённые в 1953–1966 годах, и женщины, рождённые в 1957–1966 годах. Для этих групп взносы могли поступать в 2002–2004 годах.

• Участники программ софинансирования и те, кто делал добровольные дополнительные взносы. Накопления могли увеличиваться благодаря личным перечислениям или материнскому капиталу.

Однако сам факт года рождения не является гарантией наличия накоплений — важно, поступали ли взносы от работодателя или были ли сделаны личные пополнения. С 2014 года новые отчисления от работодателей направляются в страховую пенсию, но ранее накопленные средства сохраняются и продолжают инвестироваться. Отсутствие новых взносов не означает отсутствие накоплений, но наличие средств на счёте не всегда позволяет получить единовременную выплату.

Два основания для получения накоплений одной суммой

В статье 4 закона о выплатах пенсионных накоплений указаны основания для единовременной выдачи средств. Нехватка страхового стажа не всегда лишает права на получение накоплений.

Первое основание — низкий размер расчетной накопительной пенсии. Фонд рассчитывает, какую ежемесячную выплату можно будет получить из ваших накоплений. Если сумма окажется ниже 10% федерального прожиточного минимума пенсионера и будут выполнены другие условия, возможно единовременное получение накоплений.

Для стандартного назначения накопительной пенсии в 2026 году потребуется как минимум 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов, а также достижение установленного возраста.

Второе основание — отсутствие права на накопительную пенсию (включая недостаток стажа или баллов). При достижении 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин это само по себе предоставляет право на единовременное получение накоплений. Поэтому из-за нехватки стажа не стоит заранее отказываться от обращения за средствами.

Откуда берётся ориентир 439 776 рублей

В 2026 году федеральный прожиточный минимум пенсионера составит 16 288 рублей. Десятая часть этой суммы равняется 1 628,80 рубля — именно с этой величиной сравнивают расчетную накопительную пенсию.

При классическом расчёте накопления делятся на 270 месяцев. Отсюда и возникает ориентир для единовременной выплаты: 1 628,80 × 270 = 439 776 рублей. Эти данные предоставлены Социальным фондом.

Это лишь ориентир, а не гарантированная сумма для каждого. Если на вашем счёте меньше средств, сумма не будет «доначислена» до этого значения: закон устанавливает лишь критерии для сравнения.

Пример из практики: женщина 55 лет с 15 годами стажа, 30 баллами и 300 000 рублей накоплений при расчёте получит примерно 1 111,11 рубля в месяц — меньше указанного порога. В этом случае ей полагается единовременная выплата в размере имеющихся 300 000 рублей.

Сравнивать любую сумму с 439 776 рублями, не проверив все условия, неправильно: расчётный период и критерии могут варьироваться в зависимости от ситуации, а нехватка стажа или баллов является отдельным основанием для единовременной выплаты.

Когда выплаты назначают ежемесячно

Если расчетная накопительная пенсия превышает установленный порог и у человека есть право на её получение, назначается ежемесячная пожизненная выплата. В расчётах используется показатель в 270 месяцев: по окончании этого периода начисление не прекращается и становится пожизненным.

Также существует срочная пенсионная выплата на определённый срок (не менее десяти лет). Она распространяется на накопления из отдельных источников — дополнительные взносы, софинансирование, материнский капитал и доходы от этих средств. Для срочной выплаты также нужны предусмотренные законом возраст, стаж и баллы (обычно 15 лет стажа и 30 баллов). Заменить одну форму накопительной пенсии другой вручную невозможно: выбор вида выплаты имеет значение.

Если накопительная пенсия уже назначена, остаток средств единовременно забрать по правилам единовременной выплаты нельзя. Кроме того, если вы уже получали единовременную выплату и у вас появились новые накопления, повторно обратиться за единовременной выплатой можно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения.

Как проверить наличие накоплений и подать заявление

1. Закажите выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта — через портал Госуслуг или в клиентской службе СФР. В поиске на портале укажите название нужной выписки.

2. Уточните, где хранятся накопления и какова их сумма. Общая сумма взносов и пенсионные баллы не совпадают с деньгами, которые можно снять. Если накопления находятся в НПФ, актуальную сумму следует запросить у этого НПФ.

3. Подайте заявление в фонд для расчёта и оформления выплаты. Если накопления ведёт СФР, заявление на единовременную выплату можно подать через Госуслуги или лично в клиентской службе СФР. Если накопления в НПФ — обращайтесь напрямую туда и уточняйте порядок.

4. Ожидайте решение фонда. В СФР решение о единовременной выплате принимают в течение месяца со дня получения заявления и документов; при положительном решении деньги перечисляют не позднее двух месяцев со дня его принятия. Порядок обращения в НПФ и сроки следует узнавать у конкретного фонда.

Если вы перевели накопления в программу долгосрочных сбережений, действуют правила той программы, как отмечают в издании «Без бюрократии».