Семьи часто рассматривают возможность размещения общих сбережений на счете пожилого родственника. Это связано с тем, что пенсионеры нередко получают более привлекательные процентные ставки, а также создаётся иллюзия, что деньги окажутся вне поля зрения государственных органов.
Однако такая схема может привести к серьезным последствиям: формально вклад принадлежит пенсионеру, и доступ к этим средствам с юридической точки зрения может быть ограничен. Эксперты настоятельно рекомендуют рассмотреть альтернативные варианты.
Риски для пенсионера
Если счет оформлен на имя пожилого человека, это может повлечь за собой ряд конкретных угроз.
Потеря льгот и субсидий. Проценты по вкладу считаются доходом, который фиксируется в единой цифровой системе Социального фонда. Если среднедушевой доход пенсионера превысит региональный прожиточный минимум, он может утратить право на субсидии по ЖКУ, скидки на капитальный ремонт и статус малоимущего. В результате это приведёт к увеличению расходов на содержание жилья.
Неожиданный налог. По мере накопления средств на счете доход становится ощутимым, и при превышении необлагаемого лимита, который рассчитывается индивидуально с учетом ключевой ставки Банка России, налоговая служба автоматически начислит 13% НДФЛ. Уведомление придёт на имя владельца счета, и именно он будет обязан уплатить налог, так как у родственников нет юридической связи с этим доходом.
Блокировка операций по 115-ФЗ. Банки обязаны следить за подозрительными транзакциями. Массовые поступления на счет пенсионера, у которого официально только пенсия, могут вызвать подозрения в обналичивании или отмывании средств. В таких случаях банковские операции могут быть заморожены до выяснения обстоятельств, и пенсионер будет вынужден документально подтверждать происхождение поступивших средств.
Риски для родственников
Люди, которые фактически владеют деньгами, также могут столкнуться с неприятностями.
Юридическая утрата прав на средства. Согласно банковскому и гражданскому праву, деньги на счете принадлежат его владельцу. Без нотариально заверенной доверенности дети или внуки не смогут легально снять или перевести эти средства. В случае конфликта доказать передачу денег в суде будет непросто, поскольку такие операции часто происходят без соответствующих расписок и договоров.
Арест средств за чужие долги. Если у пенсионера возникнут задолженности по налогам, штрафам или коммунальным платежам, судебные приставы могут арестовать все его банковские счета. Это может привести к тому, что средства, которые родственники планировали использовать для покупки жилья или автомобиля, будут изъяты для погашения долгов пенсионера.
Проблемы при наследовании. После смерти владельца вклада все средства на его счетах попадают в наследственную массу. По закону имущество делится между наследниками первой очереди — супругом, детьми и нетрудоспособными иждивенцами. Вернуть ранее перечисленные средства законному владельцу будет практически невозможно без длительных судебных разбирательств.
Что делать вместо этого
Если целью является безопасное и выгодное размещение семейных накоплений, существуют более надёжные варианты:
- Открыть вклад на имя фактического владельца средств, даже если процентная ставка окажется немного ниже.
- Оформить договор дарения, если деньги действительно передаются пенсионеру.
- Хранить документы, подтверждающие происхождение и передачу средств — это упростит разрешение споров и взаимодействие с банком или государственными органами.
